给守信“定价” 让失信“难行” ——农村信用环境建设的西丰探索与实践

本报记者　李　波

核心提示

信用不仅体现个人品行，而且是经济良性运行的前提，社会稳定有序的基础。

2014年以来，铁岭市西丰县委、县政府会同中国人民银行铁岭市中心支行等金融机构，以“打造诚信体系，吸引金融资本助力产业发展，依靠产业发展实现富民强县；打造诚信体系，提高全民诚信水平，实现精神文明建设新跨越”为目标，在农村信用环境建设上进行了大胆的探索与实践。

8年运行，成效几何？10月10日，记者专程来到铁岭市首个获评“信用镇”的西丰县更刻镇，深入“信用村”，采访“信用户”，近距离感受信用环境建设带来的变化。

“我的信用现在值50万元！”

走进更刻镇忠信村，记者就被村部大院里一块少见的公示板所吸引。在这块农村信用体系建设公示板上，村民按信用评分的高低分为三个信用等级，信用评分在90分以上的4名村民被评为AAA级，信用评分在80至90分之间的7名村民被评为AA级，信用评分在70至80分之间的218名村民被评为A级。

忠信村党支部副书记、村委会主任谷庆国说：“这个信用评分经过村民小组初评、村‘两委’班子复评，村民代表大会审议公示后，交由人民银行复核才最终确定的。可以说是层层把关，如果谁不守信用，根本就上不了公示板。”

一边说着，谷庆国还专门让记者看一下公示板最下端的备注，以显示评分的权威性。

“影响信用等级评定因素有资产经营能力或经济实力、偿还能力、信用记录、道德品质，对以上评定结果有异议者可通过村委会反映至西丰县农村信用体系建设领导小组办公室。”

大声地读完备注后，谷庆国还专门强调了一下这个公示板的重要性，“上这个公示板的村民，就可以向银行申请信用贷款，最多能贷300万元。现在在咱们村，这个信用等级就是名声。谁家要是AA级、AAA级，给孩子说对象时都要特意提一下，说明他家在村里是大伙儿公认的‘过日子人家’。”

有了这块公示板，信用在忠信村不仅有了形态，而且有了价值。

更刻镇地处半山丘陵地带，柞蚕放养、食用菌栽培、山野菜种植等特色产业具有良好的发展基础。仅忠信村，在市场部门正式注册的从事蚕茧收购的个体工商户就有近40户。

村民牛立是其中之一，作为后起之秀，他现在每年收货量在5万公斤以上。记者一提起信用评分的事，牛立笑着举起了五指张开的右手，满脸自豪地说，“我的信用现在值50万元！”

牛立说的“50万元”，是中国邮政储蓄银行给他授信的额度为50万元的“e捷贷”。打开自己的手机银行，牛立专门给记者演示起这50万元的信用贷带给他的诸多便利，“这个贷款，用着方便，还省钱。”

办理时，牛立也就跑了两趟，先是拿着营业执照去银行提交申请，两天后接到电话通知再去签个字，银行就放款了。牛立说：“银行一查，我是忠信村的，是邮储银行授予的信用村，全村都没有不良信用记录，直接就过了第一关；再查我个人，也没有不良信用记录，就审核通过了。放完款后，这50万元的额度就在我的手机银行账户里，随时都可以用。”

为了说明信用有价值，牛立还对比了一下其他的贷款。“这个信用贷有一个最大的好处，钱在你账上，随时可以用，随时可以还。用了多少钱、用了多长时间就付相应的利息，没用的钱也不用付利息。我这50万元的贷款，每年在利息上就能节省一两万元。”

给信用定价成三方共同需求

回到村部时，谷庆国在大门前直接停下了脚步，他指着墙上由铁岭市西丰县人民政府和中国邮政储蓄银行铁岭市分行联合授予的“信用村”牌匾，给记者讲起8年前的忠信村。

那时忠信村收蚕茧的就多，还有种植山野菜的、养牛的，其中贷款需求最大的就是收蚕茧的。

“银行愿意给他们贷款，但是因为没有抵押物，操作起来特别麻烦。后来镇里面派人到村里，带着村‘两委’班子、村民组长挨家挨户跑，挨家挨户打分，把村民信用等级都公示出来。有了这个信用评分，我们村的村民就再也不用抵押物了，也不用找人担保了，直接就能到银行贷款了。”谷庆国的回忆，真实还原了当时农村“贷款难”的现实情况。

村民有贷款需求，银行愿意放贷给他们，政府也支持他们把当地的特色产业带动起来，但是因为信息不对称，信用环境建设滞后，直接导致村民“贷款难”，银行“放贷难”，政府“干着急”。于是，给信用定价就成了三方的共同需求。

突破始于2014年。为破解农村“贷款难”问题，当年12月,西丰县政府与中国人民银行铁岭市中心支行签订战略合作协议，双方决定采取“银行搭台，政府唱戏”的合作模式，启动了西丰县农村信用体系建设试点工程。即由银行方面开发农户信用信息管理系统，搭建了西丰县农村信用体系建设的框架；西丰县政府动员人力、物力进行农户信息采集、信用评级、信息更新完善等基础性工作。

随后，西丰县成立了农村信用体系建设领导小组，建立了政府主导、人民银行推动、金融机构和社会各界共同参与的信用体系建设工作机制，制定下发了《西丰县农村信用体系建设实施方案》和《农户信用等级评价办法》。

2015年，西丰县发动镇、村两级500多名基层工作人员，组建174个信息采集小组，入户走访、登记造册，对建设农村信用体系所需的农户基本信息、财产信息、收入信息、借贷信息、社会道德信息5个方面103项信息数据进行采集。

当年，通过入户走访，共采集5.32万户村民的信息，占全县农户总数的71.8%。随后，依据《农户信用等级评价办法》，逐户评分、划定信用等级。对村民情况最为熟悉的村民小组根据农户经济实力、偿债能力、遵守村规民约情况评议打分，提出诚信户初选名单；村“两委”班子围绕村民道德品质、诚实守信、团结邻里、孝敬老人等内容进行复评；召开村党员代表大会、村民代表大会对复评结果进行审议，并在村公告栏公示7天；人民银行依托个人征信系统，对通过公示的名单进行终审复核，确定最终的评级结果。

截至目前，西丰县共评定信用户38156户，占全县农户总数的51.4%；其中AAA级信用户383户，占信用户总数的1%；AA级信用户5650户，占信用户总数的14.8%；A级信用户32123户，占信用户总数的84.2%。共评定信用村97个,占全县行政村总数的55.7%；信用镇6个，占全县乡镇总数的33.3%。这个庞大的信用信息资源，为西丰县农村信用环境建设奠定了坚实的基础。

从信用体系入手优化营商环境

经过几年时间的持续推进，西丰县半数以上的农户被评定为信用户，超过五成的行政村被评定为信用村，超过三成的乡镇被评定为信用镇。全县174个行政村安装了信用评级公示牌，覆盖率达到100%。

有了这样的农村信用环境，各级金融机构结合自身实际，迅速推出针对“信用户、信用村、信用乡（镇）”的金融扶持政策，最大限度地简化贷款流程，降低优质贷款门槛，为信用户提供免担保、免抵押、利率优惠的信用信贷产品，助力信用户发展产业。

原来是“贷款难”，有了信用评级后，情况发生了逆转。谷庆国说：“最近这几年，一到开春，一到收蚕茧的季节，银行的信贷员就到村上来抢人，都怕自己的优质客户被别人抢走了。”

随着跟银行打交道次数增多，村民发现，信用确实是一个无价之宝。信用户的等级越高，银行给的信贷额度和利率优惠程度就越高。如果有一个人失信了，可能就会影响一个村的信用。村民王福明给记者举了失信的例子。事情发生在邻村的广顺屯，一个村民贷款逾期后，躲了起来。此后的几年里，整个屯子的贷款都被金融机构给停了，到现在也没缓过来。

因为一个人失信，整个屯子都受到了连累。这件事传遍西丰县后，村民对个人信用更加看重。

农村信用体系建设给村民带来了看得见的变化。

有了金融活水，西丰县的蚕茧加工、食用菌、药材、山野菜等特色产业蓬勃发展，不仅涌现了一大批会经营善管理的农村实用人才，还带动村民就地就近就业。

有了良性发展环境，各类生产要素的活力得到激发，有力地促进了西丰经济社会加速发展。今年，面对疫情的影响，西丰县仍然保持良好发展态势，城乡居民人均可支配收入、地区生产总值、一般公共预算收入、规模以上工业增加值增速等指标都位居全市前列。

有了信用评分和信用村镇评选，自觉遵守村规民约、友善互助的人多了，踏实做人、一心干事的人多了，守信践诺、诚信经营的人多了，有力地推动了乡风文明。更刻镇党委书记李波说：“这几年的信用体系建设，让村民看到了诚信的价值。大家都发现，诚信这个事儿跟每个人都有关，不该干的事都不干了，这对农村社会治理、对优化营商环境，都有积极的促进作用。”

目前，铁岭市正在深入挖掘西丰县农村信用体系建设的成功经验，未来将在全市范围内进行推广，助推营商环境全面优化。